한눈에 보기
- 9월 한 달 동안 5대은행 가계대출 잔액은 1조2852억원(약 1.3조원) 줄었고, 기업대출은 8조951억원(약 8.1조원) 늘었습니다(8월 말 대비 9월 말 잔액).
- 정부가 8·13 대책으로 가계대출 한도를 넓혀 줬지만, 은행이 이미 한도를 거의 다 쓴 데다 집 거래가 줄고 금리가 올라 빌리는 사람이 줄었습니다.
- 줄어든 금액의 상당 부분은 보금자리론이 은행 장부에서 빠져나간 일시적 영향도 있다고 보도됐습니다. 그래서 "영끌이 끝났다"고 단정하기는 이릅니다.
- 은행 주담대 금리는 8월 연 4.66%로 4개월 연속 올랐습니다. 대출을 계획 중이라면 한도보다 매달 갚을 돈부터 계산해 보는 것이 좋습니다.
은행들이 대출 창구를 다시 열었다는 소식이 나온 지 한 달이 지났습니다. 그런데 정작 9월 성적표를 보니 가계대출은 오히려 줄었습니다. 같은 기간 기업대출은 2년 5개월 만에 가장 크게 늘었습니다. 숫자가 무엇을 말하는지, 내 대출에는 어떤 의미가 있는지 차례로 정리했습니다.
먼저 자주 나오는 용어입니다.
- 5대은행: KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행입니다.
- 가계대출: 개인이 빌린 돈입니다. 주담대와 신용대출이 대부분입니다.
- 잔액: 특정 날짜에 남아 있는 대출 총액입니다. 새로 빌린 돈에서 갚은 돈을 뺀 결과가 반영됩니다.
- 주담대(주택담보대출): 집을 담보로 맡기고 빌리는 돈입니다.
- 신용대출: 담보 없이 소득과 신용으로 빌리는 돈입니다. 마이너스통장도 여기에 들어갑니다.
- 영끌: '영혼까지 끌어모은다'는 뜻으로, 대출을 최대한 받아 집이나 주식을 사는 것을 말합니다.
Q1. 무슨 일이 있었나요?
결론부터 보면, 9월 한 달 동안 은행 돈이 가계에서 기업 쪽으로 더 많이 흘러갔습니다.
머니투데이가 10월 1일 금융권 자료를 바탕으로 보도한 5대은행 수치입니다. 모두 8월 말 잔액과 9월 말 잔액을 비교한 것입니다.
| 구분 | 8월 말 | 9월 말 | 한 달 변화 |
|---|---|---|---|
| 가계대출 | 782조1192억원 | 780조8340억원 | −1조2852억원 |
| └ 주담대 | – | – | +1252억원 |
| └ 신용대출 | – | – | −1조3415억원 |
| 기업대출 | 878조3862억원 | 886조4813억원 | +8조951억원 |
| └ 대기업대출 | 195조9746억원 | 201조4634억원 | +5조4888억원 |
자료: 머니투데이(2026-10-02). "–"는 기사에 잔액이 나오지 않은 칸입니다.
눈여겨볼 점은 세 가지입니다.
- 가계대출 감소는 대부분 신용대출이 줄어든 결과입니다. 주담대는 줄지 않고 1252억원 늘었습니다. 다만 늘어난 폭이 아주 작았습니다.
- 기업대출 8조951억원 증가는 2024년 4월(10조8940억원) 이후 2년 5개월 만에 가장 큰 월간 증가입니다.
- 대기업대출 잔액은 처음으로 200조원을 넘었습니다. 대기업 말고 나머지(중소기업 등) 증가분은 기사에 따로 나오지 않았습니다. 단순히 빼 보면 약 2조6000억원입니다(계산값).
Q2. 대출을 풀어줬다는데, 왜 가계대출이 줄었나요?
먼저 "풀어줬다"는 것이 무엇인지 보겠습니다.
금융위원회는 8월 13일 '부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책'(8·13 대책)에서 올해 금융권 가계대출 총량 증가율 목표를 1.5%에서 3% 수준으로 올렸습니다.
- 총량 규제: 은행마다 "올해 가계대출은 이만큼까지만 늘리라"는 상한을 두는 방식입니다.
즉 풀린 것은 은행이 빌려줄 수 있는 전체 한도입니다. 개인별 한도를 정하는 LTV·DSR 같은 규칙의 큰 틀은 그대로라고 보도됐습니다.
- DSR(총부채원리금상환비율): 1년 동안 갚을 대출 원금과 이자가 연소득에서 차지하는 비율입니다. 이 비율 때문에 소득에 비해 많이 빌리기 어렵습니다.
그런데도 가계대출이 줄어든 이유로 기사는 네 가지를 듭니다.
① 은행이 늘어난 한도도 거의 다 썼습니다.
5대은행은 8월 말까지 늘어난 목표치(약 7조1100억원)의 94%를 이미 썼고, 9월 중순에는 목표를 넘겼습니다. 그래서 은행들이 대출을 조심스럽게 내주고 있다고 합니다.
② 집 거래가 줄었습니다.
국토교통부에 따르면 8월 서울 아파트 거래량은 4589건으로, 7월(6564건)보다 30.1% 줄었습니다. 집을 사는 사람이 줄면 주담대를 받는 사람도 줄어듭니다.
③ 대출금리가 올랐습니다.
5대은행 신용대출 금리는 10월 1일 기준 연 5.14~6.33%입니다. 3개월 전(4.19~5.76%)보다 하단은 0.57%포인트, 상단은 0.95%포인트 올랐습니다.
- %포인트(%p): 퍼센트끼리의 차이입니다. 4%에서 5%가 되면 1%포인트 오른 것입니다.
신용대출은 금리 변화에 특히 민감합니다. 기사는 주식 투자용 대출 수요가 줄었고, 추석 상여금으로 마이너스통장을 갚은 영향도 있었다고 설명합니다.
④ 정책대출이 은행 장부에서 빠져나갔습니다.
이 부분이 중요합니다. 기사는 "전체 감소에는 정책대출이 일시적으로 은행 장부에서 빠져나간 영향도 상당 부분 반영됐다"고 전합니다.
- 보금자리론: 한국주택금융공사가 운영하는 정책 주담대입니다. 은행 창구에서 실행됩니다.
- 유동화: 은행이 내준 대출을 일정 기간 뒤 주택금융공사로 넘기는 것입니다. 넘어가면 은행 대출 잔액에서 빠집니다.
5월 다주택자 양도세 중과 유예 종료를 앞두고 중저가 주택 거래가 많았고, 그때 늘어난 보금자리론 상당액이 9월에 유동화된 것으로 알려졌습니다. 빚을 갚아서 줄어든 것이 아니라, 장부가 옮겨진 것도 섞여 있다는 뜻입니다. 다만 그 금액이 정확히 얼마인지는 기사에 나오지 않았습니다(미확인).
주담대 안에서도 차이가 있었습니다.
- 집단대출: 아파트 분양·재건축 때 여러 사람에게 한꺼번에 나가는 중도금·이주비·잔금대출입니다.
집단대출은 4551억원 늘었습니다. 8·13 대책 이후 별도 관리 대상이 된 잔금대출은 늘었지만, 새 착공·분양 물량에 좌우되는 중도금·이주비 대출이 줄어 전체 증가 폭이 작았다고 합니다.
은행들이 9월 중순 대출 창구를 일부 다시 연 과정은 주담대 문 다시 열렸는데…한도·금리·대환 체크리스트에 정리해 두었습니다.
Q3. 그럼 기업대출은 왜 이렇게 늘었나요?
기사에 실린 은행권 관계자 설명은 두 가지입니다.
첫째, 은행이 기업대출에 더 힘을 쏟고 있습니다. 가계대출은 규제로 늘리기 어려우니, 은행들이 기업금융을 넓히고 있다는 것입니다. 기업들의 자금 수요도 커졌다고 합니다.
둘째, 대기업이 돈 빌리는 곳을 일부 옮겼습니다.
- 회사채: 기업이 투자자에게 직접 돈을 빌리면서 발행하는 채권입니다.
최근 시장금리가 오르면서 회사채로 돈을 마련하는 부담이 커졌습니다. 그래서 일부 대기업이 회사채 대신 은행 대출을 택했다는 설명입니다. 대기업대출이 한 달에 5조4888억원 늘어난 배경입니다.
해석: 가계대출이 막힌 만큼 은행 돈이 기업 쪽으로 이동하는 모습입니다. 다만 한 달 수치이므로 이런 흐름이 계속될지는 몇 달 더 지켜봐야 합니다.
Q4. 주담대 금리 4.66%와는 어떤 관계가 있나요?
한국은행이 9월 30일 발표한 '8월 금융기관 가중평균금리'에 따르면, 8월 예금은행 주담대 금리는 연 4.66%였습니다.
- 가중평균금리(신규취급액 기준): 그달 새로 나간 대출의 금리를 금액 비중대로 평균 낸 값입니다. 금액이 큰 대출이 평균에 더 많이 반영됩니다.
| 항목(8월, 신규취급액) | 금리 | 전월 대비 |
|---|---|---|
| 주담대 | 연 4.66% | +0.18%p (4개월 연속 상승) |
| └ 고정형 | 연 4.88% | +0.12%p |
| └ 변동형 | 연 4.53% | +0.18%p |
| 일반신용대출 | 연 6.33% | +0.36%p |
| 가계대출 전체 | 연 4.76% | +0.12%p |
자료: 한국은행 발표를 인용한 연합뉴스·뉴시스(2026-09-30)
주담대 금리 4.66%는 2022년 11월(4.74%) 이후 3년 9개월 만에 가장 높은 수준입니다.
이 숫자는 Q2의 ③번 이유를 뒷받침합니다. 이자가 비싸지면 같은 돈을 빌려도 매달 내야 할 돈이 커지고, DSR 때문에 빌릴 수 있는 금액도 줄어듭니다. 신용대출 금리 6.33%는 2024년 1월 이후 가장 높은 수준이라, 신용대출이 크게 줄어든 것과도 방향이 맞습니다.
해석: 정확히 말하면 4.66%는 8월 수치이고, 가계대출 감소는 9월 수치입니다. 한은은 9월에도 대출금리가 오를 가능성이 크다고 봤습니다. 다만 9월 금리가 실제로 얼마였는지는 아직 발표되지 않았습니다.
고정형 주담대를 받으면 매달 상환액이 얼마나 달라지는지는 고정형 주담대 하단 5% 넘었다…3억·30년 대출 월상환 얼마나 오르나 FAQ에서 계산해 두었습니다.
Q5. 내 대출과 내 돈에는 어떤 영향이 있나요?
상황별로 나눠 보겠습니다. 아래는 확인 순서를 정리한 것이지 대출을 받으라거나 말라는 권유가 아닙니다.
집을 사려고 주담대를 알아보는 경우
- "한도가 풀렸다"는 말이 "누구나 원하는 만큼 빌릴 수 있다"는 뜻은 아닙니다. 은행이 한도를 거의 다 쓴 상태라 실행 월이나 상품에 따라 제한이 남아 있을 수 있습니다.
- 금리가 오르는 중이므로, 한도보다 매달 갚을 원리금이 내 소득으로 감당되는지를 먼저 계산하는 것이 안전합니다.
이미 변동형 주담대를 쓰는 경우
- 8월 변동형 금리도 0.18%포인트 올랐습니다. 금리가 바뀌는 날짜와 새 금리를 은행 앱이나 안내문에서 확인해 두세요.
마이너스통장·신용대출을 쓰는 경우
- 신용대출 금리는 3개월 새 많게는 0.95%포인트 올랐습니다. 쓰지 않는 한도나 비싼 대출부터 줄일 수 있는지 살펴볼 만합니다.
- 금리가 오를 때 빚을 내 주식에 투자하면 손실과 이자 부담이 겹칠 수 있습니다.
대출이 없는 경우
- 대출금리는 올랐지만, 8월 예금금리(저축성수신 3.21%)는 전월과 같았습니다. 예금금리가 대출금리만큼 따라 오르지는 않는다는 점을 알아 두면 좋습니다.
Q6. "영끌이 시들해졌다"고 봐도 될까요?
한 달 숫자만으로 단정하기는 어렵습니다. 이유는 세 가지입니다.
- 일시적 요인이 섞여 있습니다. 보금자리론 유동화로 은행 장부에서 빠진 금액이 상당 부분이라고 보도됐습니다. 이 금액은 빚이 사라진 것이 아니라 주택금융공사로 옮겨 간 것입니다.
- 주담대는 줄지 않았습니다. 주담대는 오히려 소폭 늘었고, 줄어든 것은 주로 신용대출입니다.
- 5대은행만의 숫자입니다. 다른 은행이나 2금융권(보험·저축은행·상호금융 등)까지 합친 전체 가계부채 흐름은 한국은행·금융위원회 통계로 따로 확인해야 합니다.
해석: 정리하면 "집 거래와 주식 투자를 위한 대출 수요가 금리 상승 속에 주춤했다" 정도가 지금 숫자로 말할 수 있는 범위입니다. 집값이나 앞으로의 대출 흐름을 예측하는 근거로 쓰기에는 아직 이릅니다.
주의사항
- 이 글의 가계·기업대출 수치는 5대은행 자체 집계를 인용한 머니투데이 보도입니다. 한국은행·금융위원회의 공식 9월 가계대출 통계는 아직 이 글에 반영되지 않았습니다.
- 보금자리론 유동화 금액, 중소기업대출 증가액은 기사에 나오지 않아 미확인입니다. 중소기업 등 약 2조6000억원은 단순 계산값입니다.
- 주담대 4.66%는 8월 신규취급액 평균입니다. 내가 실제로 받는 금리는 신용, 소득, 우대조건, 실행일에 따라 다릅니다.
- 은행별 대출 취급 기준은 수시로 바뀝니다. 실제 대출 가능 여부와 한도는 은행 창구나 앱에서 확인하세요.
- 이 글은 정보 정리용이며, 특정 대출·투자를 권유하거나 수익을 약속하지 않습니다.